+ Dodaj ogłoszenie / Zaloguj

Ogłoszenia nieruchomości

Szukaj w ogłoszeniach:

Wpisz słowo kluczowe, województwo lub miejscowość:

Z długami na emeryturze

Wprowadzenie do oferty kredytów hipotecznych o maksymalnym okresie kredytowania sięgającym 45 lat to na pewno pomoc w uzyskaniu pożyczki przez osoby mniej zarabiające. Wydłużenie okresu kredytowania powoduje bowiem zmniejszenie raty, a co za tym idzie, wyższą zdolność kredytową. Jednak oferta ta nie jest skierowana do wszystkich. Główną barierą jest wiek kredytobiorcy, który nie może przekraczać 20 - 30 lat w chwili zadłużania się .

Kredyty z maksymalnym okresem spłaty do 45 lat na stałe w swojej ofercie mają banki: mBank, MultiBank oraz od niedawna Bank Millennium (50 lat w przypadku kredytów złotowych i 45 lat - walutowych). W ofercie kilku innych banków znajdują się jednak kredyty na 40 lat. Proponują je między innymi: Santander Consumer Bank, Eurobank, GE Money Bank, ING Bank Śląski, Bank Handlowy. Noble Bank proponuje wprawdzie kredyt na 50 lat, ale dostępny jest tylko w wypadku skorzystania z oferty inwestycyjnej tego banku.

Kredytów na pół wieku udziela także Handelsbanken Polska. Bank ten nie stawia pożyczkobiorcy wymagań wiekowych. Umowa kredytowa nie przewiduje bowiem konieczności spłaty zadłużenia w chwili śmierci kredytobiorcy. - Zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego z dniem śmierci kredytobiorcy na jego spadkobierców przechodzą prawa i obowiązki majątkowe, w tym również wynikające z umów kredytowych - wyjaśnia Marzena Małek, dyrektor oddziału Handelsbanken w Warszawie. - Zatem spadkobiercy zobowiązani są do spłaty kredytu w ratach i terminach określonych w umowie kredytowej, jeżeli nastąpi nabycie spadku. Spadkobiercy mają zawsze prawo do odrzucenia spadku.

Starając się o kredyt na 45 lat, trzeba spełnić dwa warunki. Banki wymagają 20-procentowego wkładu własnego oraz stawiają ograniczenia wiekowe. W zależności od oferty ostatnia rata kredytu musi być spłacona przed ukończeniem przez kredytobiorcę 70. - 80. roku życia. Jeśli jest kilku kredytobiorców, banki stosują dwa rodzaje ograniczeń - spłata musi się zakończyć, gdy najstarszy kredytobiorca lub najwięcej zarabiająca osoba osiągnie wiek wymagany przez bank. - W MultiBanku w przypadku maksymalnego okresu kredytowania (45 lat) wiek kredytobiorcy teoretycznie nie powinien przekraczać 25 lat, gdyż ostatnia rata kredytu powinna być spłacona przed 70. rokiem życia - mówi Dominik Skrzycki, naczelnik Wydziału Planów Finansowych w MultiBanku. - Jednak równocześnie wymagany minimalny wkład własny: 20 proc. w przypadku kredytów złotowych oraz 30 proc. przy kredytach walutowych, powoduje, że wiek może ulec przesunięciu o kilka lat. Standardowo wynosi on około 30 lat. Gdy jest dwóch kredytobiorców, na przykład matka i córka, a córka zarabia więcej, to okres ten może zostać wydłużony do 75. roku życia matki.

W mBanku osoba będąca głównym wnioskodawcą, czyli taka, której dochody brane do wyliczenia zdolności kredytowej przekraczają Jeśli chcesz dostać kredyt hipoteczny na pół wieku, musisz być na tyle młody, żeby ostatnią ratę móc oddać bankowi, zanim skończysz 70 lat. Bank może też zażądać od ciebie wkładu własnego 50 proc. całości dochodów wszystkich wnioskodawców, nie może mieć więcej niż 70 lat w dniu spłaty ostatniej raty kredytu. - Pozostali współkredytobiorcy nie mogą przekroczyć 75. roku życia w dniu spłaty ostatniej raty. Kredytujemy 70 proc. nieruchomości w przypadku kredytów uruchamianych na 45 lat. Wynika to z polityki firm, które nie ubezpieczają niskiego wkładu własnego przy dłuższym okresie kredytowania - wyjaśnia Przemysław Sieradzki z mBanku.

Załóżmy, że pożyczamy od banku 400 tys. zł na 30 lub 45 lat (oprocentowanie 6,5 proc., raty równe). Różnica w wysokości rat wynosi 9,5 proc. W przypadku 45-letniego okresu kredytowania spłacana rata wynosi - 2290,6 zł miesięcznie, a 30-letniego - 2528,3 zł. Niestety, ma to także wpływ na wzrost spłacanych odsetek. Przy kredycie 30-letnim zapłacimy ponad 510 tys. zł odsetek, a przy 45-letnim - blisko 837 tys. zł. Różnica wynosi więc około 36 proc.

Dłuższy okres kredytowania umożliwia zaciągnięcie wyższego kredytu przy tej samej zdolności kredytowej. Zakładając, że całkowita rata kredytu może wynosić około 2600 zł miesięcznie, przy 30-letnim okresie kredytowania można uzyskać 400 tys. zł kredytu, a w przypadku 45-letniego okresu spłaty - 450 tys. zł. Okres kredytowania nie ma wpływu na wielkość pobieranej prowizji oraz rodzaj zabezpieczeń. Może natomiast nieznacznie wpłynąć na wysokość oprocentowania kredytu.

Na jak długo zaciągać kredyt mieszkaniowy, trudno powiedzieć. Wszystko zależy od możliwości finansowych oraz stopnia asekuracji. Zaciągnięcie kredytu na dłuższy okres to na pewno wyższe odsetki od kredytu, ale z drugiej strony niższe raty kredytowe. Daje to poczucie bezpieczeństwa np. w razie utraty dodatkowych możliwości zarobku - zawsze łatwiej jest spłacić niższą ratę.

Dodatkowym czynnikiem ryzyka w przypadku kredytów długoterminowych są stopy procentowe. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe prawdopodobieństwo ich wzrostu. Jednopunktowy wzrost oprocentowania powoduje 10 - 15-procentowy wzrost raty kredytowej (w zależności od wysokości kredytu oraz okresu kredytowania). Na przykład rata równa w przypadku kredytu w wysokości 400 tys. zł i oprocentowaniu 6,5 proc., zaciągniętego na 30 lat, wzrośnie o 9,6 proc., gdy oprocentowanie będzie wynosiło 7,5 proc. w skali roku. Natomiast w przypadku kredytu 45-letniego wzrośnie o 11,5 proc. - z 2290,56 zł do 2589,5 zł miesięcznie.

Decydując się na kredyt długoterminowy, trzeba pamiętać, iż banki pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Przeważnie opłata naliczana jest przez pierwsze 3 - 5 lat i stanowi 1 - 2 proc. nadpłacanej kwoty (w zależności od banku). Po tym okresie banki nie pobierają opłaty za spłatę kredytu, chyba że nadpłata skutkuje skróceniem okresu spłaty kredytu. Wówczas trzeba podpisać aneks do umowy. Opłata za aneks to koszt 100 - 300 zł.

W różnych bankach panują trochę inne zasady, warto się więc wcześniej zapoznać z tabelą prowizji i opłat.

Źródło: "Rzeczpospolita" 5/7/06, Autor: Anna Ogonowska-Rejer

Podyskutuj o tym na naszym forum nieruchomości