+ Dodaj ogłoszenie / Zaloguj

Ogłoszenia nieruchomości

Szukaj w ogłoszeniach:

Wpisz słowo kluczowe, województwo lub miejscowość:

Promesa, czyli kredytowa obiecanka cacanka

Szalejący na rynku finansowym kryzys sprawia, że działające w Polsce banki z dnia na dzień zmieniają politykę udzielania kredytów hipotecznych.

Na to, że zakup mieszkania sfinansujemy wyłącznie kredytem, bez wkładu własnego, nie mamy już co liczyć. DomBank i Millennium, które do niedawna udzielały kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, teraz pożyczą nam co najwyżej 90 proc. Santander Consumer Bank był gotowy sfinansować zakup nieruchomości w 80 proc. - teraz jest to co najwyżej 65 proc. Co więcej - wiele osób, które starały się o pożyczkę na zakup mieszkania i otrzymały już nawet od banku obietnicę, że go dostaną, teraz dowiaduje się, że niestety nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej. Sprawdziliśmy, co w takiej sytuacji mogą zrobić klienci.

1. Czy bank może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego klientowi, któremu wydał wcześniej promesę?

Niestety, może. Ani wstępna pozytywna decyzja kredytowa, ani promesa, ani nawet umowa przedwstępna nie są dla banku wiążące. Jedynym wiążącym dokumentem jest umowa kredytowa. Do czasu podpisania takiej umowy bank może w każdym momencie odmówić udzielenia kredytu nawet bez podawania przyczyny decyzji.

2. Czy mogę się odwołać od decyzji banku, który nie chce mi udzielić kredytu, mimo że wcześniej wydał mi promesę?

Informacja o tym, że jedynym wiążącym dla banku dokumentem jest umowa kredytowa, znajduje się na wszystkich dokumentach wydawanych przez bank - promesie, decyzji kredytowej, umowie przedwstępnej. Wielu klientów może na nią nie zwrócić uwagi, bo jest zwykle zapisana małą czcionką na dole strony. Ale ten zapis pozwala bankowi wybronić się w każdym sądzie.

3. Czy bank może ponownie zbadać zdolność kredytową klienta, któremu już pożyczył pieniądze na nieruchomość?

Może. Zwykle jednak tego nie robi, jeśli klient regularnie spłaca kredyt. Niektóre instytucje nakładają na klientów obowiązek dostarczania co roku sprawozdania podatkowego. Jeśli wynika z niego, że sytuacja finansowa klienta znacznie się pogorszyła, to bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia lub tego, żeby do spłaty kredytu dołączony został drugi kredytobiorca. Poza tym klient powinien informować bank o wydarzeniach, które mogą znacząco wpłynąć na jego zdolność do spłacania kredytu - na przykład o tym, że stracił pracę.

4. Ceny mieszkań powoli spadają. Czy bank może ponownie sprawdzić wartość zakupionej na kredyt nieruchomości i uznać, że jest ona warta mniej, niż wynosi wartość kredytu?

Może. Jeśli z powodu spadku ceny nieruchomości tzw. współczynnik LTV (czyli stosunek kwoty udzielonego kredytu do wartości nieruchomości) będzie za wysoki, bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia, np. na drugiej nieruchomości. Niektóre banki dają możliwość ubezpieczenia się od takiej ewentualności. Jeśli nie mamy ani ubezpieczenia, ani drugiej nieruchomości, bank może zaproponować wydłużenie okresu spłaty. Ale - podobnie jak w poprzednim przypadku - jeśli regularnie spłacamy zaciągnięty kredyt, to jest mało prawdopodobne, że bank w ogóle będzie chciał ponownie analizować wartość nieruchomości, na którą zaciągnęliśmy kredyt.

5. Co zrobić, jeśli - przejściowo - mogę mieć problem ze spłacaniem kredytu hipotecznego?

Nie czekaj na monity i ponaglenia. Bądź w banku pierwszy i poinformuj, jak wygląda twoja sytuacja. Jeśli pokażesz, że nie uciekasz przed problemem, prawie na pewno bank zaproponuje ci jakieś rozwiązanie - kilkumiesięczne wakacje kredytowe, obniżenie miesięcznej raty lub wydłużenie okresu spłaty. Pamiętaj, że również w interesie banku leży to, żebyś spłacił zaciągniętą pożyczkę.

6. Pod jakim warunkiem bank może wypowiedzieć umowę kredytową?

Kredyt może zostać postawiony w stan natychmiastowej wymagalności, jeśli klient nie spłaca kredytu i odmawia jakiejkolwiek współpracy - na przykład nie odbiera telefonów ani korespondencji. To się jednak zdarza bardzo rzadko, bo Polacy jednak sumiennie spłacają pożyczki - szczególnie hipoteczne. Działa tu również bat w postaci bankowego tytułu egzekucyjnego, który daje instytucji finansowej możliwość dochodzenia należności z całego majątku kredytobiorcy, a nie tylko z samej nieruchomości.

7. Co możemy zrobić, jeśli bank nie wypłaca terminowo kolejnych transz kredytu?

Teoretycznie oznacza to, że nie dotrzymał on zapisów umowy lub regulaminu i mamy możliwość dochodzenia praw przed sądem. W praktyce jednak rzadko klienci się na to decydują, bo koszty związane z postępowaniem są nieproporcjonalnie wysokie. Można jednak zwrócić się do arbitrażu konsumenckiego przy Związku Banków Polskich. Jest to instytucja uznawana przez wszystkie działające w Polsce banki. Postępowanie jest znacznie tańsze niż w przypadku sądu powszechnego - opłata przy złożeniu skargi wynosi 50 zł. Innym rozwiązaniem jest skarga do sądu polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego. Jednak w tym przypadku problemem jest to, że na rozpatrywanie sprawy muszą zgodzić się obydwie strony sporu. A do tej pory żadna z zaskarżonych instytucji finansowych nie zgodziła się na rozpatrzenie sporu przez sąd przy KNF.

 

Podyskutuj o tym na naszym forum nieruchomości